Tarifas ou sem tarifas, os CDs de alta remuneração oferecem retornos garantidos e duradouros em 4%

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Os CDs oferecem previsibilidade sem quase nenhum risco – e pagar muito bem agora

A política tarifária em todo o mundo do presidente Trump desencadeou uma onda de revisões para previsões econômicas no mês passado. Entre as previsões em mudança está uma chance crescente de os Estados Unidos entrarem em uma recessão e a perspectiva de subir a inflação em vez de cair – deixando o Federal Reserve em um ponto complicado na decisão de 2025 taxas de juros.

Felizmente, nem tudo é incerto. Enquanto os retornos do mercado de ações caíram este mês e as taxas de conta poupança podem ser reduzidas a qualquer momento, os certificados de depósito (CDs) são uma ferramenta de poupança com a qual você pode contar para um retorno fixo e garantido. Além disso, você pode optar por travar esse retorno por alguns meses, por vários anos ou por praticamente qualquer duração adequada à sua linha do tempo pessoal.

Uma taxa previsível não é nada de especial se o retorno for abaixo, é claro. Mas os CDs de hoje ainda estão perto de um pico histórico. Tendo se beneficiado da agressiva campanha agressiva de taxas do Federal Reserve de 2022-2023, as melhores taxas de CD ainda oferecem retornos em meados de 4% em todos os termos principais.

A taxa máxima de hoje é de 4,50%, disponível para termos de CD que variam de 3 a 18 meses – o que poderia garantir seu rendimento percentual anual (APY) até o final de 2026. Como alternativa, você pode optar por garantir uma taxa de 4,28% ou 4,32% que você pode desfrutar até 2027, 2028 ou até 2030.

Se você tem uma economia líquida no banco ou está pensando em mover alguns de seus investimentos em dinheiro, é garantido que aumente seu saldo com um CD. E como todas as opções em nosso ranking diário dos melhores CDs nacionais são oferecidas por bancos com seguro FDIC e cooperativas de crédito apoiadas por NCUA, seu dinheiro também é protegido pelo governo federal (até US $ 250.000 por pessoa e por instituição).

Como capitalizar os CDs em tempos incertos

Os CDs podem aumentar o que você ganha com o tempo, oferecendo uma taxa fixa que o banco ou cooperativa de crédito não pode diminuir. Mas existem certas estratégias inteligentes para fazer os CDs funcionarem para você.

Primeiro, você sempre deseja manter algumas de suas economias em dinheiro em uma conta mais líquida, como uma conta poupança de alto rendimento. Isso ocorre porque os CDs, em troca da taxa garantida, exigem que você mantenha seus fundos no depósito até que o CD amadureça. Retire cedo e você provavelmente será atingido com uma penalidade de retirada antecipada. Mas, mantendo alguns fundos de reserva em uma conta poupança, você pode tocar esse dinheiro primeiro em uma emergência e talvez salvar -se de lucrar com um CD prematuramente.

Segundo, é absolutamente crítico que você compra se quiser obter uma taxa competitiva. Em todos os bancos do FDIC, a média nacional para um CD de 1 ano é de apenas 1,77%. Mas, comprando nosso ranking diário dos melhores CDs, você pode encontrar mais de uma dúzia de opções no intervalo de 1 ano que pagam 4,35% a 4,50%. Isso é 2,5 vezes mais que a média nacional.

Terceiro, considere abrir mais de um CD, dividindo seus fundos em vários certificados de diferentes durações. Mesmo se você não estiver se esforçando para criar uma escada de CD de pleno direito, espalhando seu dinheiro em mais de um CD, com termos diferentes, significa que você terá fundos disponíveis em vários momentos-o que talvez possa ajudar a evitar a retirada de fundos de um certificado de longo prazo antes de amadurecer.

Não demore, pois as taxas futuras provavelmente serão piores

Nosso último conselho é agir em breve. De acordo com a ferramenta Fedwatch do CME Group no momento da redação deste artigo, os mercados financeiros estão atualmente precificando cerca de 68% de chances de vermos os cortes de taxas do Fed, totalizando um ponto percentual completo – ou ainda mais – no final de 2025. O tempo dirá se isso ocorre, mas qualquer redução do banco central pressionará as contas de poupança e as taxas de CD mais baixas. Portanto, é inteligente travar uma das taxas estelares de hoje enquanto ainda estão disponíveis.

Como encontramos as melhores economias e taxas de CD

A cada dia útil, a InvestoPedia rastreia os dados da taxa de mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem CDs e contas de poupança a clientes em todo o país e determina as classificações diárias das contas mais bem remuneradas. Para se qualificar para nossas listas, a instituição deve ser segurada federalmente (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito), e o depósito inicial mínimo da conta não deve exceder US $ 25.000. Também não pode especificar um máximo valor de depósito abaixo de US $ 5.000.

Os bancos devem estar disponíveis em pelo menos 40 estados para se qualificarem como disponível nacionalmente. E embora algumas cooperativas de crédito exijam que você doe para uma instituição de caridade ou associação específica para se tornar um membro se você não atender a outros critérios de elegibilidade (por exemplo, você não mora em uma determinada área ou trabalha em um certo tipo de trabalho), excluímos as cooperativas de crédito cujo requisito de doação é de US $ 40 ou mais. Para saber mais sobre como escolhemos as melhores taxas, leia nossa metodologia completa.